Solder son crédit : combien vous économisez vraiment.

Pourquoi le début de prêt est le meilleur moment

Dans un crédit amortissable à taux fixe, les intérêts sont concentrés dans les premières années. Pour un crédit de 200 000 € sur 25 ans à 3,5 %, la répartition des intérêts est approximativement :

• 5 premières années : ~35 % des intérêts totaux payés
• 5-10 ans : ~30 % supplémentaires
• 10-20 ans : ~30 %
• 20-25 ans : ~5 %

Donc un remboursement anticipé à 5 ans évite environ 65 % du coût total des intérêts restants, alors qu'à 20 ans il n'en évite que 5 %. Plus le RA est précoce, plus il est rentable.

Remboursement partiel ou total ?

• RA partiel : vous gardez une mensualité, mais le capital restant baisse → moins d'intérêts futurs. Vous pouvez demander à réduire la mensualité OU la durée. Conseil : réduire la durée pour maximiser l'économie d'intérêts.
• RA total : clôture du prêt. IRA plafonnée identique. Plus d'engagement mensuel.
• Seuil minimum de RA partiel : souvent 10 % du capital restant (variable selon contrat). Vérifier les conditions avant.

Quand ne pas rembourser par anticipation

Le RA n'est pas toujours le meilleur choix. Considérer aussi :

• Avoir une épargne de précaution (3-6 mois de charges) avant de rembourser
• Si votre taux est inférieur à 2,5 %, placer l'argent en assurance-vie (fonds euros) ou ETF long terme peut rapporter plus
• En investissement locatif, les intérêts sont déductibles des revenus fonciers : le RA réduit l'avantage fiscal
• Si vous avez un crédit consommation à taux supérieur, le rembourser en priorité

Calculateurs liés

Sources et références

• Article L313-48 Code de la consommation — plafond IRA et exonérations
• service-public.fr — remboursement anticipé
• banque-france.fr — taux moyens du marché