Apprenti et étudiant : quels trimestres de retraite en 2026

À 18 ou 22 ans, la retraite semble loin. Pourtant, chaque trimestre validé pendant l’apprentissage, un stage ou un service civique se retrouve directement dans le calcul de votre pension, quarante ans plus tard. Voici, question par question, ce qui compte vraiment en 2026 et ce qui ne coûte rien à valider tout de suite.

Un contrat d’apprentissage fait il gagner des trimestres comme un salaire classique ?

Oui, depuis le 1er janvier 2014. La réforme des retraites de cette année là (dite réforme Touraine) a changé la règle du jeu pour tous les apprentis : chaque trimestre de contrat d’apprentissage validé un trimestre de retraite, dans la limite de 4 par an, même si le salaire perçu est faible.

C’est un point important à comprendre : normalement, un trimestre se valide quand vous avez cotisé sur un revenu au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut. En 2026, avec un SMIC horaire à 12,02 euros, ce seuil est de 1 803 euros par trimestre (source : service-public.fr). Or le salaire d’un apprenti est souvent bien inférieur à ce montant, puisqu’il représente entre 15 % et 45 % du SMIC selon l’âge et l’année de formation. Sans mécanisme particulier, la plupart des apprentis ne valideraient donc jamais leurs quatre trimestres annuels.

Pour éviter cela, l’État prend en charge la différence de cotisation manquante. Résultat concret : un apprenti sous contrat toute l’année 2026 valide ses 4 trimestres, quel que soit son salaire réel, sans rien débourser ni demander.

Et pour les périodes d’apprentissage avant 2014 ?

Là, la règle change complètement. Avant le 1er janvier 2014, les apprentis cotisaient sur leur salaire réel, sans prise en charge de l’État. Comme ce salaire était très bas, la majorité des trimestres d’apprentissage antérieurs à cette date n’ont pas été validés, ou seulement partiellement.

Pour combler ces trous, il existe un rachat à tarif préférentiel réservé aux périodes d’apprentissage effectuées entre le 1er juillet 1972 et le 31 décembre 2013. Chaque trimestre racheté correspond à 90 jours consécutifs de contrat, dans la limite de 4 trimestres au titre de l’apprentissage. En 2026, le coût de ce rachat spécifique est de 1 618 euros par trimestre (source : L’Assurance retraite).

Ce rachat entre dans l’enveloppe globale de 12 trimestres rachetables sur toute une carrière, tous motifs confondus (apprentissage, études, années incomplètes). Il faut donc arbitrer : chaque trimestre utilisé pour l’apprentissage n’est plus disponible pour un rachat d’études, et inversement.

Un stage étudiant compte-t-il pour la retraite ?

Seulement sous conditions, et pas automatiquement. Un stage de plus de 2 mois consécutifs (ou non consécutifs sur la même année scolaire) doit obligatoirement être gratifié. Cette gratification n’est cependant pas soumise aux cotisations retraite classiques : elle ne génère donc aucun trimestre validé au moment où vous la percevez.

La loi permet en revanche de racheter ces trimestres de stage a posteriori, à un tarif très réduit par rapport à un rachat classique. Pour un stage débuté après le 15 mars 2015, vous pouvez racheter jusqu’à 2 trimestres, au tarif forfaitaire de 480,60 euros par trimestre en 2026, soit 961,20 euros pour les deux (source : service-public.fr). C’est nettement moins cher que le rachat d’années d’études classique, car le montant est fixe et ne dépend ni de votre âge ni de vos revenus au moment de la demande.

Attention au délai : la demande doit être déposée auprès de votre Carsat avant le 31 décembre de l’année de vos 30 ans. Passé ce cap, l’option disparaît définitivement, même si vous avez tous les justificatifs.

Le service civique fait-il gagner des trimestres, et faut-il le racheter ?

Non, il n’y a rien à racheter : le service civique valide des trimestres automatiquement, sans démarche de votre part. Depuis 2010, les volontaires en service civique sont affiliés au régime général, et les cotisations retraite sur l’indemnité versée sont prises en charge par l’Agence de services et de paiement (ASP), pour le compte de l’Agence du service civique.

Un point de vigilance toutefois : ces trimestres sont comptés comme trimestres validés, pas comme trimestres cotisés. Concrètement, ils comptent pour atteindre la durée d’assurance nécessaire au taux plein, mais pas pour des dispositifs qui exigent des trimestres réellement cotisés, comme la retraite anticipée pour carrière longue ou la surcote. Si votre projet est de partir plus tôt grâce à une carrière longue, gardez cette nuance en tête.

Peut-on racheter ses années d’études supérieures, et jusqu’à combien de trimestres ?

Oui, et c’est le rachat le plus connu, mais aussi le plus large : vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres au maximum sur l’ensemble de votre carrière, tous motifs de rachat confondus (études, apprentissage pré-2014, années incomplètes). Sont éligibles les années où vous étiez inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur et où vous avez obtenu un diplôme, ou intégré une classe préparatoire aux grandes écoles.

Le coût varie fortement selon deux paramètres : votre âge au moment de la demande et l’option choisie.

• Option “taux seul” : le rachat augmente uniquement le taux de la pension, pas la durée d’assurance. Moins cher.
• Option “taux et durée d’assurance” : le rachat compte à la fois pour le taux et pour le nombre de trimestres retenus dans le calcul. Plus cher, mais plus intéressant si vous visez le taux plein plus tôt.

Plus vous rachetez jeune, moins c’est cher : le tarif est calculé sur une base actuarielle qui tient compte de l’espérance de gain pour la caisse de retraite. Racheter à 25 ans coûte nettement moins qu’à 50 ans pour un trimestre identique.

Exemple chiffré : une apprentie qui enchaîne apprentissage, stage et rachat d’études

Prenons Léa, 26 ans en 2026, qui veut faire le point sur sa carrière avant de continuer à cotiser.

• Contrat d’apprentissage de 2 ans, de 2019 à 2021 : ces années sont postérieures à 2014, donc les 8 trimestres correspondants sont déjà validés automatiquement. Coût : 0 euro.
• Stage de fin d’études de 4 mois en 2022, gratifié : Léa peut racheter 2 trimestres à 480,60 euros chacun, soit 961,20 euros au total, à condition de déposer la demande avant ses 30 ans, donc avant fin 2030.
• Deux années de master (2020 et 2021, en parallèle de son alternance) : elle décide de racheter 2 trimestres supplémentaires en option “taux et durée d’assurance”, pour environ 2 400 euros au total selon son âge actuel (le tarif exact lui sera communiqué après demande d’évaluation auprès de sa caisse).

Au total, pour environ 3 360 euros de rachats volontaires, Léa sécurise 4 trimestres de plus, en plus des 8 trimestres d’apprentissage obtenus gratuitement. Elle avance ainsi de 3 ans dans sa progression vers le taux plein, sans avoir travaillé un jour de plus sur ces périodes.

Pour visualiser l’impact réel de ces trimestres sur l’âge de départ et le montant de la pension, direction le simulateur retraite : il permet de tester différents scénarios de rachat et de voir concrètement le gain en euros par mois.

Comment demander une évaluation avant de racheter ?

Avant tout rachat, demandez systématiquement une évaluation chiffrée personnalisée à votre caisse de retraite (Carsat, MSA ou caisse de la fonction publique selon votre statut), via le formulaire de demande d’évaluation. Cette étape est gratuite et sans engagement : elle vous donne le coût exact selon votre âge, vos revenus et l’option choisie, avant toute décision.

Un rachat n’a d’intérêt que si vous êtes raisonnablement certain de rester dans le système de retraite français sur le long terme et que vous n’êtes pas déjà en situation de dépasser le taux plein par ailleurs. Simulez votre trajectoire complète avec le simulateur retraite pour vérifier si les trimestres manquants sont réellement ceux issus de vos études ou de votre apprentissage, avant d’engager plusieurs milliers d’euros dans un rachat.

Ce qu’il faut retenir

Apprentissage après 2014 : trimestres automatiques, gratuits. Apprentissage avant 2014 : rachat à 1 618 euros le trimestre. Stage gratifié de plus de 2 mois : rachat à 480,60 euros le trimestre, demande avant 30 ans. Service civique : trimestres validés automatiquement, sans démarche. Années d’études supérieures : rachat possible jusqu’à 12 trimestres au total, tarif variable selon l’âge et l’option. Dans tous les cas, une évaluation gratuite auprès de votre caisse précède toute décision de rachat.