Taux d'usure au 4e trimestre 2026 : le barème à connaître avant d'emprunter
Barème officiel du taux d'usure du 4e trimestre 2026, en vigueur du 1er octobre au 31 décembre, par durée de crédit immobilier et par montant de crédit à la consommation, avec comparaison au trimestre précédent et simulation chiffrée du TAEG.
Le taux d’usure du 4e trimestre 2026 est applicable depuis le 1er octobre et jusqu’au 31 décembre 2026. Pour les crédits immobiliers à taux fixe de 20 ans et plus, le plafond légal passe à 5,40 %, contre 5,29 % au trimestre précédent. Pour les prêts de 10 à moins de 20 ans, il grimpe à 4,68 %, et pour les moins de 10 ans à 4,09 %. Ces seuils, publiés par la Banque de France le 28 septembre 2026 et fixés par l’avis du 25 septembre 2026 paru au Journal officiel, délimitent le TAEG maximum qu’une banque peut légalement pratiquer.
Ce dépassement du TAEG interdit la signature d’un crédit. Comprendre où se situe le plafond et ce qui entrer dans son calcul évite de lancer un dossier voué à l’échec, ou à l’inverse de renoncer à un financement pourtant légal.
Le barème complet du 4e trimestre 2026
La Banque de France publie une grille de plafonds distincts, par type de crédit, par durée pour l’immobilier et par montant pour la consommation. Voici le barème en vigueur du 1er octobre au 31 décembre 2026, avec le taux effectif moyen pratiqué au 3e trimestre qui l’a généré.
| Catégorie de crédit | Taux effectif moyen T3 2026 | Taux d’usure appl. 1er octobre 2026 |
|---|---|---|
| Crédit immobilier taux fixe, moins de 10 ans | 3,07 % | 4,09 % |
| Crédit immobilier taux fixe, 10 ans à moins de 20 ans | 3,51 % | 4,68 % |
| Crédit immobilier taux fixe, 20 ans et plus | 4,05 % | 5,40 % |
| Crédit immobilier taux variable | 4,14 % | 5,52 % |
| Prêt relais | 4,87 % | 6,49 % |
| Prêt personnel, moins de 3 000 € | 17,70 % | 23,60 % |
| Prêt personnel, 3 000 € à 6 000 € | 11,82 % | 15,76 % |
| Prêt personnel, plus de 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % |
| Découvert en compte | 14,31 % | 19,08 % |
Source : Banque de France, taux d’usure 2026-Q4, mise en ligne le 28 septembre 2026.
Qu’est-ce qui change par rapport au 3e trimestre ?
Les plafonds repartent à la hausse, mais pas uniformément. L’augmentation des rendements obligataires au cours de l’été commence à se transmettre aux barèmes des banques, et le taux d’usure, calculé avec trois mois de retard sur les taux effectivement pratiqués, capte cette remontée.
| Type d’emprunt | T3 2026 | T4 2026 | Écart |
|---|---|---|---|
| Taux fixe, moins de 10 ans | 4,07 % | 4,09 % | +0,02 point |
| Taux fixe, 10 à moins de 20 ans | 4,57 % | 4,68 % | +0,11 point |
| Taux fixe, 20 ans et plus | 5,29 % | 5,40 % | +0,11 point |
| Taux variable | 5,28 % | 5,52 % | +0,24 point |
| Prêt relais | 6,39 % | 6,49 % | +0,10 point |
| Prêt personnel, moins de 3 000 € | 23,53 % | 23,60 % | +0,07 point |
| Prêt personnel, 3 000 € à 6 000 € | 15,67 % | 15,76 % | +0,09 point |
| Prêt personnel, plus de 6 000 € | 8,56 % | 8,56 % | 0 |
| Découvert en compte | 19,00 % | 19,08 % | +0,08 point |
Ce qui frappe, c’est l’écart entre durées. Les crédits à taux variable gagnent le plus (0,24 point), tandis que les moins de 10 ans ne bougent que de 0,02 point. C’est le reflet direct des conditions de taux pratiquées pendant l’été, bien réparties entre les profils.
Ce que le taux d’usure signifie vraiment pour un dossier
Ne confondez pas le taux d’usure avec le taux d’intérêt que les banques proposent. Le plafond de 5,40 % pour un prêt de 20 ans et plus n’est pas le taux auquel les banques prêtent : c’est le TAEG maximal légal.
Le TAEG intègre les intérêts, les frais de dossier, des frais d’intermédiaire éventuels, le coût des garanties obligatoires, l’assurance emprunteur quand elle est exigée, et certains frais annexes, conformément à l’article L. 314-1 du code de la consommation. Un taux nominal affiché à 3,45 % peut donc approcher dangereusement du plafond une fois tous ces coûts additionnés.
Exemple concret. Vous empruntez 250 000 € sur 20 ans à un taux nominal de 3,40 %, avec une assurance emprunteur représentant 0,30 % du capital et des frais de dossier forfaitaires. Le TAEG se situe autour de 3,80 %, très loin des 5,40 % du plafond. La marge reste confortable.
Cas inverse. Sur un prêt de 6 000 € à 5 000 €, le plafond de 15,76 % semble loin des taux affichés par les organismes de crédit. Mais sur ces petites sommes, les frais de dossier et l’assurance pèsent proportionnellement très lourd, et certains crédits revolving à taux élevé approchent la limite. Un TAEG supérieur au seuil rend le prêt illégal, pas seulement cher.
Le point sensible : l’effet de ciseau
Le taux d’usure ne se cale pas sur le marché présent, mais sur les taux réellement pratiqués au trimestre précédent, augmentés d’un tiers. En période de hausse rapide des taux, les banques relèvent leurs barèmes plus vite que le plafond réglementaire ne les rattrape.
Cette situation s’est produite en 2022 et 2023, au point que la Banque de France avait exceptionnellement passé la révision du taux d’usure en mensuel entre février et décembre 2023. Rien de tel aujourd’hui : les plafonds du 4e trimestre conservent encore une marge nette par rapport aux taux nominaux moyens, qui tournaient autour de 3,35 à 3,50 % sur 20 ans en septembre 2026.
Si la remontée des taux obligataires se poursuit durant l’automne, elle alimentera le calcul du taux d’usure du premier trimestre 2027. Les emprunteurs porteurs d’une assurance coûteuse, qui gonfle le TAEG, seraient les premiers à sentir l’effet si la marge se resserrait.
Comment savoir si votre TAEG reste dans les clous
La méthode fiable consiste à calculer votre TAEG complet, assurance et frais compris, puis à le comparer au seuil de votre catégorie. Un simulateur de crédit immobilier qui intègre l’assurance emprunteur et les frais de dossier vous donne une estimation proche de ce que retiendra la banque. Pour un prêt personnel, la comparaison se fait selon le montant emprunté, pas selon la durée.
Gardez en tête deux repères. Le taux d’usure n’est pas un taux conseillé : rester en dessous ne suffit pas, il faut que le TAEG reste bien sous le plafond pour que la banque accepte de monter le dossier. Et le seuil change chaque trimestre : un crédit qui passait en septembre peut devenir limite en octobre, ou l’inverse. Vérifiez le barème en vigueur au moment de l’offre, pas celui du mois où vous avez démarché les banques.
Faites votre propre simulation. Utilisez notre calculateur de crédit immobilier pour estimer votre mensualité et votre TAEG selon le taux et la durée, ou notre simulateur de prêt personnel pour un financement à la consommation. Avant de renégocier, comparez aussi les conditions via le simulateur de rachat de crédit.
Sources
- Banque de France, Taux d’usure 2026-Q4, mise en ligne le 28 septembre 2026.
- Avis du 25 septembre 2026 relatif à l’usure, Journal officiel.
- Article L. 314-1 du code de la consommation (contenu du taux effectif global), et L. 313-3 (définition du prêt usuraire), service-public.gouv.fr.
Dernière revue : 8 octobre 2026.