Votre capital dans 20 ans, en temps réel.
Ajustez capital, versement et rendement. Voyez la courbe grandir. La capitalisation, c'est les intérêts qui génèrent eux-mêmes des intérêts.
Paramètres
Votre capital, année par année
Valeur cumulée et total versé dans le temps
Composition du capital final
L'effet boule de neige
Avec un rendement de 7 % sur 20 ans, vos 53 000 € investis deviennent 124 379 €. C'est la capitalisation : les intérêts génèrent eux-mêmes des intérêts.
Pourquoi les intérêts composés sont puissants
Contrairement aux intérêts simples où seul le capital initial produit des intérêts, avec les intérêts composés, les intérêts eux-mêmes génèrent des intérêts. L'effet boule de neige devient spectaculaire sur 20-30 ans : doubler la durée ne double pas le capital, il le multiplie par 3 ou 4 selon le rendement.
Rendements réalistes 2026
- Livret A / LDDS : 1,5% — sans risque, disponible
- Fonds euros assurance-vie : 2,5-3,5% — quasi sans risque
- SCPI : 4-6% net — risque modéré, peu liquide
- ETF Monde (MSCI World) : 7-8% historique long terme — volatilité forte
- ETF S&P 500 : 9-10% historique — concentration USA
Les rendements passés ne garantissent pas les performances futures. L'inflation ronge environ 2%/an.
La formule mathématique
La croissance d'un capital avec intérêts composés suit la formule :
- A : capital final
- P : capital initial (principal)
- r : taux de rendement annuel (décimal : 0,07 pour 7 %)
- n : nombre de périodes de capitalisation par an (12 pour mensuel, 1 pour annuel)
- t : durée en années
Avec versements mensuels réguliers m, on ajoute la valeur acquise d'une annuité constante : m × ((1 + r/12)n×12 − 1) / (r/12). C'est ce qui est calculé par le simulateur.
Règle des 72 : pour estimer mentalement le temps de doublement, divisez 72 par le taux. À 6 %, il faut ~12 ans. À 8 %, ~9 ans. À 12 %, ~6 ans. Rappel utile pour se projeter sans calculatrice.
Comparatif des enveloppes fiscales pour épargner
| Enveloppe | Plafond | Fiscalité retrait | Points clés |
|---|---|---|---|
| PEA | 150 000 € | 17,2 % PS après 5 ans, sinon PFU 30 % | Actions européennes uniquement. Exonération IR. |
| Assurance-vie | Illimité | Abattement 4 600 €/9 200 € après 8 ans + 24,7 % | Fonds euros, UC, ETF. Transmission hors succession. |
| PER individuel | 10 % des revenus pros | Sortie imposée barème IR + PS sur gains | Déduction IR à l'entrée. Bloqué jusqu'à la retraite. |
| CTO | Illimité | PFU 30 % (Flat Tax) sur gains et dividendes | Aucune restriction géographique. Disponibilité totale. |
| Livret A | 22 950 € | Exonéré d'IR et de PS | Taux administré 1,5 %. Épargne de précaution. |
Pour un placement long terme en actions, le PEA est souvent le plus intéressant fiscalement au-delà de 5 ans. L'assurance-vie prend le relais pour diversifier et pour la transmission. Voir les règles Flat Tax pour les dividendes.